信和大金融：清明耕种莫迟延 互金助推农业大发展

“清明前后，种瓜种豆”，清明节不仅是我国纪念祖先的传统节日，也是我国农事活动开始的重要时节。自古以来我国就是一个农业大国，农业一直都是国民经济的命脉，农业的发展与否直接关系着社会的稳定和发展。习近平总书记曾经强调，“中国要强，农业必须强；中国要美，农村必须美；中国要富，农民必须富”。中央一号文件连续十四年发布以“农业、农村、农民”为主题的政策内容，强调了“三农”问题对于我国经济建设的重要性。

新中国成立以来，我国农业大致经历了三个发展阶段，第一个阶段是废除封建剥削土地所有制，实行农民阶级的土地所有制；第二个阶段是建立人民公社，农业生产资料归集体所有；第三个阶段是实行家庭联产承包责任制，建设社会主义现代化农业。随着现代化农业的逐步推进，我国基本上解决了13亿人民的粮食问题。

随着经济社会的发展和城市化的快速推进，我国农业在发展过程中面临着许多的问题。首先，农村青壮年劳动力不断向城市转移，土地荒废严重；其次，化肥、农药、农膜等的大量使用造成了严重的大气、土壤和水污染；第三，农业缺水问题日益严重，大部分水利设施老化、损坏、荒废不能再用；第四，工业污染对农田的破坏随着城市化的推进不断加重；第五，农业耕地不断被侵占，土地红线岌岌可危；第六，土地经营不成规模，导致畸形的农业机械化。

本文将以中央一号文件为切入点，结合农业金融发展现状，深度分析我国农业金融发展。

中央一号文件力挺农业金融

针对农业发展中存在的问题，2017年中央一号文件做出了具体的部署。关于土地经营不成规模，文件指出鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转；关于三农问题，指出加快推进农业供给侧结构性改革；针对农业金融，文件指出，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付清算和保险等金融服务，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展，并要积极推动农村金融立法。

中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同全认为，在中央一号文件的指导下，农村金融将大有可为，信用贷款、三产融合相关业务、培育新型农村经营主体和产业业态、发展乡村休闲旅游等，都是金融机构发现业务增长点的新机遇。

中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英认为，金融支持农业农村发展在中央一号文件中十分明确和务实，支持农业供给侧结构性改革，也是金融支持实体经济发展的关键点。

农业金融服务仍然属于短板

目前，由于农村基础设施条件差，征信系统和信用评价系统缺失，以及农民资产价值低等因素制约，导致了我国三农金融问题突出。据中国社科院“三农”互联网金融蓝皮书数据，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，长期以来，金融血液始终难以输送到广袤的农村。

据统计，我国县级行政区划单位2853个，其中市辖区872个、县级市368个、县1442个、自治县117个、旗49个、自治旗3个、特区1个、林区1个，但是截止到2016年5月底，我国村镇银行总数为1356家，有超过一半的县没有自己的村镇银行。

著名金融学家刘青认为，由于农村贷款大多额度较小且零散，农村金融机构在农业贷款方面积极性不高，业务以吸收存款为主。因此，要了解农村金融现状才能确定农村需要什么样的金融服务。

信和大金融认为，目前，金融机构与农民合作仍然停留在吸储和放贷的初级阶段，没有形成很好的互动。金融机构不愿意涉足农业的原因在于无法很好的把控风险，农村没有很好的抵押物，农民信用数据几乎空白。对于农民来说，涉农金融产品少，银行贷款慢、期限短，而且费用较高。由于金融机构之间缺乏竞争，形成卖方市场，农民贷款更加困难。

“如何让金融机构更愿意到农村去取决于两点，第一点是创造强大的政策感召力，第二点是创造出强大的市场吸引力。” 创联智库(北京)农业研究院执行院长孙北国表示。

农业金融要抓住两个前提

目前，在中央一号文件和万亿级农村金融市场的吸引下，已经有一些互联网金融机构开始涉足农业金融领域。数据显示，截止2016年12月，涉足农业金融业务的互联网金融平台已有335家，占正常运营平台的14%。

中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，互联网金融作为我国金融改革与创新的最新成果，应该在“三农”工作中发挥其应有的作用。互联网金融应视为供给侧结构性改革的主要内容，也是培育新动能的重要支撑工具。

中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同全认为，多种金融机构参与到农业金融中扮演的角色有所不同，但互联网金融与银行存在着较大的竞争关系，不过在激烈的市场化竞争中也会出现融合的现象，这为金融机构带来了更大的发展机遇。

信和大金融认为，互联网金融机构涉足农业金融要抓住两个前提要素，一是企业资金流要充足，农业的人力和物力投入较大，资金需求量大；二是规模一定要大，如果规模做小很难影响别的地区，产量自然就会下降，不利于分散风险，一旦出现坏账，对于企业的影响比较大。

农业金融要做到三个方面

三农问题的根本是农民创收能力不强，收入偏低；贫困群体数量过多，经济发展后劲不足；农资成本较高，利润空间减少，与整个经济发展态势差距过大。而农民贫穷和收入增长缓慢的原因，又与农业生产率低下有关。

2017中央一号文件以供给侧结构性改革为主题，提出主要目标是增加农民收入，保障有效供给。中央农村工作领导小组副组长、中央农办主任、中央财办副主任唐仁健认为，“农业供给侧结构性改革，不是简单的少种点什么、多种点什么，而是涵盖范围广、触及层次深的一场全方位变革。”

信和大金融认为，互联网金融机构涉足农业金融要考虑到三点，第一能带给农民什么，第二如何把农民的农产品销出去，第三如何打通金融“最后一公里”，使农民的生活更加便捷。简言之，就是减负、增收、金融下乡。

减负

农民全年种植成本包括种子、农药化肥、灌溉、人工、农机等农资成本，为农民有效降低成本就间接提升了农民的收益。据监测消息显示，目前尿素出厂价已经突破1700元/吨，去年同期为1350元，涨幅超过20%。黑龙江64％的二胺低端买断到站价为2250元，实际小单成交价达到2700元。据中国乡村之声《三农中国》报道，今年农民种植成本一亩地近千元，而农产品价格却在下行。

信和大金融认为，统购农资可以为农民有效减少负担。据了解，化肥、饲料、农机等农资产品，从厂家到农户手里，需要经过供应商、分销商、代理商等环节，在经过层层加价之后，到农户手中的农资价格会比出厂价高出很多。如果将零散的农户进行整合，直接与厂家签署购买协议，会为农民有效减负。

增收

对于农民来说，最关心的莫过于政策扶持那些种植领域，种什么、怎么种、怎么卖这几个问题了，说白了就是如何增收的问题。

农业部农村经济研究中心主任宋洪远认为，首先要分析市场与供求。第二要算好经济账，算好改种的成本增加与否，增加多少。第三，了解研究好补贴政策，同时兼顾市场、价格与政策三方面内容。

以黑龙江为例，新鲜的大米可以达到二三十元一斤，但是我们在超市能买到的大米一般都在3—7元，基本上都属于陈粮。一方面好粮食销不出去，只能由国家以保护价格收购；另一方面，想吃到新鲜粮食的顾客却缺乏购买途径。

信和大金融认为，从销售、生产环节着手，可以增加农民收入，农业金融机构通过与第三方电商平台合作，将农产品上架到电商平台，保证农产品有一个更好的销量。同时，农业种植中除了农资还需要别的维护，如土地的流转。农业金融机构将进行专项支持，农民种植的体量上来了，产量也就上来了，销售量自然会大大增加。

金融下乡

普惠金融面向的是社会基层和广大农民，一方面是优惠、另一方面则是普及，如何把优质、实惠、便捷的产品和金融服务提供给农民用户，打通金融服务的“最后一公里”，通过金融服务满足农民更多的日常需要，方便农民生活，成为了农业金融需要完成的另一项重要使命。

据统计，目前大型银行并没有涉及到乡镇以下，乡镇只有商业银行和地方农村信用社，而在农村几乎没有银行。此外，农村的基础设施也较为落后，农民接触不到有效的金融咨询服务，更加无法享受到便捷的金融服务，导致了农民金融知识的普遍匮乏，直接影响了农民与金融机构的互动，陷入了一个“农民互动少、金融机构少——金融机构少、农民互动更少”的死循环。

中国社科院财经战略研究院主任李勇坚认为，我国“三农”金融的缺口还表现在以下几个方面。“首先是物理缺口，也就是硬机构，布局农村地区的金融机构依然很不足。其次是业务缺口，我们在实地调研中发现，农村的金融网点主要还是吸储，对于新型金融业务的拓展第一没有动力，第二没有方式，第三没有手段。”

信和大金融认为，金融机构要扎实推进金融下乡，为农民提供更加便利的金融服务，满足农民日常生活需要，如生活缴费（水、电、煤）、保险（涉农保险、养老保险）、充值（电话费、网费）、火车票、汽车票购买，都可以通过与第三方合作实现。

金融机构要根据政策指引扎根农村，为农村带去高效、便捷、周到的金融服务，使农民的负担降下来、产品走出去、腰包鼓起来；使农村的山更美、水更清，空气更清新；使农业朝着现代化、生态化大力迈进。

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